法德案例 | 保险公司在保险合同外所作承诺是否具备合同效力?

发布日期:2017-01-19    【字号:  



近日,本所孟庆红律师代理的某建筑公司与保险公司合同纠纷案,经南京市鼓楼区人民法院判决,支持了孟律师的观点:保险公司工作人员在招揽客户时所承诺的条款虽未写进保险合同,但应视为合同条款,对保险公司具有约束力。


 案情简介:


20158月,保险公司某保险代理人李某得知某建筑公司有为员工购买团体意外险的需求,遂主动上门服务。经初步磋商后,根据协商的结果,李某于2015814日以电子邮件方式将员工福利保障计划方案发到某建筑公司人力资源刘经理邮箱。该方案主要内容:1、若客户实际情况发生变化,本建议承诺可能相应变化,请以最终签发的保单为准。2、保险责任:意外身故保障全额保险50万元。3因公司人员分布广泛,难以集中进行变更,故我公司可以延长新增人员的保险生效追溯期为一个月,即员工的保险责任生效日以正式入职登记时间为准,在员工正式入职登记后30日内,贵公司仍可以与我公司办理人员变更手续(最多追溯30日)。


建筑公司保费交纳后,保险公司才开始制作正式保险合同(保险期间2015912日到2016911日),建筑公司收到保险合同已是2015921日,发现关于追溯期的约定没有在合同中体现。随即质疑李某,要求李某在保险合同中加上追诉期的条款或在员工福利保障计划方案上加盖保险公司公章,以明确保险公司对追溯期的认可,但是李某多次以公司盖章要走流程,补盖公章不方便为由拖延。


后多次交涉无果的情况下,建筑公司要求李某在保险合同上手写:员工的保险责任生效日以正式入职登记时间为准,在员工正式入职登记后30日内,贵公司仍可以与我公司办理人员变更手续(最多追溯30日)。


建筑公司员工马某于2016311日与公司签订合同,2016330日下午1330分,马某在施工过程中触电身亡。建筑公司立即联系李某报案,并按李某的要求提交了理赔材料。建筑公司认为由于有30天追溯期的约定,马某是311日入职,只要于2016410前将马某的名字做增员申请,保险责任可以追溯至2016311日,马某死亡属于保险事故的理赔范围。


保险公司认为马某并未在员工名册之内,遂拒绝理赔。因家属悲痛欲绝,需要尽快安抚,公司遂提前支付了相关款项,并与家属签订了保险金权益转让协议。后建筑公司诉至法院要求赔付保险金50万元。


经过缜密的研究之后,孟庆红律师认为,本案的焦点在于:1、团体意外险的投保人是公司,而受益人是被保险人的法定继承人,公司能否取得赔偿金的受益权?2、涉案保险合同是否有追溯期条款?3、追溯期条款如何理解?是否属于保单倒签行为?4、保险公司是否应当向原告理赔? 


针对上述争议焦点,通过仔细阅卷和法律检索,并向本所副主任孟兰凯律师请教后,孟庆红律师提出:

一、保险受益人将债权转让给建筑公司,应当通知债务人,而在申请理赔过程中,建筑公司向保险公司申报材料,已经履行了通知义务。债权转让效力应当及于保险公司。


二、保险代理人的代理权限是什么,并不是每个投保人都清楚,保险公司亦未作出公开说明与提示,也未向投保人出示过授权委托书。保险代理人以公司名义对外开展业务是保险公司明知的,且为代理人统一印制了名片,保险代理人的行为属于职务行为,其对投保人的一切承诺即视为保险公司的承诺,不管该承诺是否写进保险合同,均应作为合同条款,具有法律约束力,保险公司应当按照保险代理人的承诺承担保险事故的赔偿责任。 


三、追诉期的约定是否违反了保险法的基本原则?被告辩称保险仅承保或然性,对于已出险的情况,保险公司不予承保能否成立?本案中原告系建筑单位,员工流动性大、数量多,将员工一次性全部纳入涉案保险合同有难度,故建筑公司有追溯期条款的实际需要,员工的入职时间即为该员工成为被保险人的时间,超过追溯期,则不再是被保险人。

四、由于马某未指定受益人,其赔偿金归全体法定继承人所有,全体法定继承人将权益转让给投保的建筑公司,该公司合法受让,故保险公司的赔偿金应直接支付给建筑公司。

本案判决书节选


最终,南京市鼓楼区人民法院采纳了孟庆红律师的观点,支持了建筑公司的全部诉讼请求。


特别鸣谢南京市鼓楼区人民法院的本案合议庭成员。刚刚传来好消息:南京市鼓楼区人民法院获得了全国优秀法院的称号。这样的荣誉是实至名归,正是因为有无数的优秀法官才成就了鼓楼法院,才成就了全国优秀法院。

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